7月28日，中信銀行、招商銀行、華夏銀行等12家銀行聯(lián)合成立了“商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟”，聯(lián)盟行間系統(tǒng)互聯(lián)、賬戶互認(rèn)、資金互通。沒有官方背景、不同于協(xié)會、全是股份制銀行，這個以“互聯(lián)網(wǎng)金融”為紐帶、自發(fā)形成的聯(lián)盟到底想要做什么？此舉能否探索出互聯(lián)網(wǎng)金融的新路徑？

資金互通，銀行大打“免費牌”

“盡管各家銀行都有直銷銀行，支持他行客戶購買理財產(chǎn)品，但是資金轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出并不方便，往往受到額度限制，銀行間的壁壘還是很明顯�！北本┦忻窠�女士告訴媒體。

不過，銀行間壁壘正逐漸被打破。先是今年2月，工、農(nóng)、中、建、交五家國有大行宣布“聯(lián)手”，推動五行間客戶信息驗證、手機轉(zhuǎn)賬免費。5個月后，12家股份制銀行又宣布“結(jié)盟”，提出“系統(tǒng)互聯(lián)、賬戶互認(rèn)、資金互通”。

作為聯(lián)盟首任聯(lián)席主席，中信銀行電子銀行部負(fù)責(zé)人李如東表示，銀行正借助互聯(lián)網(wǎng)打破壁壘，共享資源，有效降低銀行間的運營成本，將節(jié)省的成本回饋于客戶，讓利于百姓。

的確，通過銀行間互聯(lián)互通，客戶首先享受到的實惠是電子渠道轉(zhuǎn)賬免費。記者了解到，僅中信銀行一家，每年為客戶節(jié)省網(wǎng)銀跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費約3000萬元，而五大行推出轉(zhuǎn)賬免費時也透露手續(xù)費收入將減少數(shù)十億元。

不論是今年才“松口”免費轉(zhuǎn)賬的五大行，還是早就宣布“網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬全免費”的股份制銀行，商業(yè)銀行都在通過打“免費牌”穩(wěn)住正在被第三方支付機構(gòu)搶走的客戶，而資金互通是前提之一。

中央財經(jīng)大學(xué)教授郭田勇表示，電子渠道免費轉(zhuǎn)賬只是實現(xiàn)資金互通的第一步，打通資金連接端口，讓更大規(guī)模的資金互通，將為銀行理財業(yè)務(wù)打開更廣闊的天地。

賬戶互認(rèn)，銀行創(chuàng)新服務(wù)的起點

隨著“直銷銀行”成為各行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的標(biāo)配，支持他行客戶網(wǎng)上開戶購買理財產(chǎn)品也成為亮點之一。但去年央行發(fā)布《關(guān)于改進個人銀行賬戶服務(wù)加強賬戶管理的通知》后，如果他行沒有按監(jiān)管要求區(qū)分Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類賬戶，直銷銀行的網(wǎng)上開戶有可能觸犯監(jiān)管“紅線”。

招行副行長劉建軍表示，目前聯(lián)盟成員行已經(jīng)全部實現(xiàn)銀行賬戶Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類分類管理，并在央行認(rèn)可下開放了查驗渠道。這使得直銷銀行賬戶開立的合規(guī)問題得以解決。

中國人民銀行支付司副司長樊爽文表示，12家銀行互相開放賬戶信息查驗，規(guī)范開立各類開支賬戶，有助于新規(guī)更好地落地�！吧虡I(yè)銀行應(yīng)以此為契機，深化合作，為銀行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新搭建一個安全規(guī)范的平臺�！�

華夏銀行明確表示，想借此次“結(jié)盟”推動自家直銷銀行揚帆出海，一方面吸引更多他行客戶跨行開通賬戶；另一方面，助力該行直銷銀行實現(xiàn)跨行理財產(chǎn)品T＋0到賬。

恒豐銀行研究院執(zhí)行院長董希淼認(rèn)為，這12家股份制銀行體制機制靈活，市場化程度高，創(chuàng)新能力強；但與大行相比，機構(gòu)網(wǎng)點、客戶群體較少�！按罱ňW(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟平臺，借助互聯(lián)網(wǎng)分享系統(tǒng)、資金等資源，有助于股份制銀行提高市場競爭力，也是新常態(tài)下銀行業(yè)抱團取暖、協(xié)調(diào)發(fā)展的新方式、新路徑。”

系統(tǒng)互聯(lián)，風(fēng)險謹(jǐn)防傳遞

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)欺詐、信息泄露和支付安全等風(fēng)險事件時有發(fā)生，各家銀行加強互聯(lián)互通、落實賬戶實名制的好處顯而易見。

“聯(lián)盟可以互相查驗個人賬戶信息，查驗結(jié)果互相承認(rèn)，這對防范風(fēng)險有實質(zhì)作用。目前，央行小額系統(tǒng)跨行查驗效率較低，最長的需要六天�！倍�希淼表示，“銀行間互聯(lián)互通，可以進一步提高服務(wù)效率，讓百姓的網(wǎng)絡(luò)支付享受‘銀行級’的安全。”

銀監(jiān)會股份制銀行監(jiān)管部副主任杜剛認(rèn)為，此次“結(jié)盟”強化了金融機構(gòu)之間賬戶、產(chǎn)品、系統(tǒng)的關(guān)聯(lián)度，隨之而來的風(fēng)險關(guān)聯(lián)度也相應(yīng)提高。這一方面有助于各銀行之間信息共享，風(fēng)險監(jiān)控；但另一方面，也容易放大風(fēng)險，傳遞風(fēng)險。

“因此，強化銀行內(nèi)控風(fēng)險管理是各行互聯(lián)互通的前提，只有對風(fēng)險有效管控，才能使聯(lián)盟更穩(wěn)健地運行，助推互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)健康發(fā)展�！惫�田勇說。

（本報綜合報道）

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