當(dāng)一些大學(xué)生和“老賴”劃上等號(hào)，無(wú)數(shù)人的神經(jīng)都被牽動(dòng)了。
近日，有媒體報(bào)道，400余名大學(xué)生因涉校園貸遭起訴卻無(wú)人應(yīng)訴。這些大學(xué)生利用校園貸購(gòu)買(mǎi)手機(jī)等高檔消費(fèi)品，在到期后以“高利貸不合法”為由拒絕還款，且消極應(yīng)對(duì)法院調(diào)解，目前僅有3人還款。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多數(shù)涉事學(xué)生都是被放款平臺(tái)以提供兼職機(jī)會(huì)為由吸引學(xué)生，用分期付款的方式購(gòu)買(mǎi)手機(jī)等。隨著平臺(tái)上兼職機(jī)會(huì)越來(lái)越少，這些商品或貸款成為他們難以承受的負(fù)擔(dān)，不僅影響現(xiàn)在，還可能是未來(lái)。
是校園版“老賴”還是無(wú)心之失
今年上半年，南寧市西鄉(xiāng)塘區(qū)法院兩次通過(guò)微信公號(hào)“西鄉(xiāng)塘法院”發(fā)布相關(guān)案情。據(jù)介紹，2018年1月下旬開(kāi)始，西鄉(xiāng)塘區(qū)一家法院高新法庭陸續(xù)受理廣西金融投資公司訴高校學(xué)生借款合同糾紛的案件，至6月初該系列案件已超120件，尚有200余件在辦理立案。從受理情況看，系列案被告多為江西、貴州以及廣西區(qū)內(nèi)在校大學(xué)生，因通過(guò)原告的704�；I(yè)務(wù)貸款購(gòu)買(mǎi)高檔手機(jī)等未償還借款被訴至法院。
現(xiàn)已被叫停的704�；I(yè)務(wù)是廣西柒零肆金融投資有限公司旗下的項(xiàng)目。在一則招聘啟事中，該公司稱，獨(dú)創(chuàng)的“兼職換購(gòu)”線下模式，受到國(guó)內(nèi)多家風(fēng)投機(jī)構(gòu)、銀行的一致認(rèn)可。2015年10月、11月，704平臺(tái)正式與柳州銀行、華夏銀行成為戰(zhàn)略合作伙伴。
西鄉(xiāng)塘法院方面稱，案件進(jìn)入開(kāi)庭審理階段后，沒(méi)有一名學(xué)生到高新法庭應(yīng)訴，法庭依照相關(guān)姓名地址郵寄的法律文書(shū)也多遭到拒收。學(xué)生們消極應(yīng)訴的現(xiàn)象引發(fā)法官擔(dān)憂。成行前，系列案原告向高新法庭法官出具了調(diào)解方案：“如被告一次性付清本金和訴訟費(fèi)用，原告放棄利息、手續(xù)費(fèi)、違約金(在合同中有約定)等訴訟請(qǐng)求，并同意結(jié)案�！备咝路ㄍシü儆�6月初前往貴州省貴陽(yáng)市了解情況，聽(tīng)取訴求并與有關(guān)部門(mén)溝通。
何遠(yuǎn)告訴中國(guó)青年報(bào)·中青在線記者，自己是被動(dòng)當(dāng)了“老賴”。何遠(yuǎn)是被媒體報(bào)道的400名大學(xué)生里的一員。他說(shuō)，自己在廣西柒零肆金融投資有限公司旗下“704�；ā盇pp(下稱704平臺(tái))上分期購(gòu)買(mǎi)了一部手機(jī)，約定每月還款550元，12期還完。四五期后，他沒(méi)能按時(shí)還錢(qián)，產(chǎn)生了逾期費(fèi)。“550元逾期一次就要交一兩千元，逾期費(fèi)太高無(wú)法承受，就不交了�！�
704平臺(tái)公司的起訴傳票顯示，案件定于7月12日開(kāi)庭�？墒呛芜h(yuǎn)查詢了傳票的案號(hào)，沒(méi)有查到開(kāi)庭信息，以為是假的，沒(méi)有去應(yīng)訴。隨后，他被強(qiáng)制執(zhí)行，才試圖跟法院聯(lián)系。
“在他們官網(wǎng)(南寧西鄉(xiāng)塘區(qū)人民法院官網(wǎng))上看，有兩個(gè)法院電話，打了很多次才有人接，接了就跟我說(shuō)什么都不知道，叫我自己打法官電話，我看到傳票上的法官辦公室電話，打了好幾天，數(shù)不清多少個(gè)，從來(lái)沒(méi)人接。”何遠(yuǎn)告訴中國(guó)青年報(bào)·中青在線記者，沒(méi)多久，他就被列入全國(guó)失信被執(zhí)行人名單。
但微信公號(hào)“西鄉(xiāng)塘法院”披露的信息說(shuō)，法官們將隨身電話留給校方，希望與有援助需求的同學(xué)、老師保持聯(lián)絡(luò)，隨時(shí)為同學(xué)們解答相關(guān)法律問(wèn)題。
中國(guó)青年報(bào)·中青在線記者通過(guò)客服，聯(lián)系到柳州銀行負(fù)責(zé)704事件的貸款部門(mén)，對(duì)方表示，不便接受采訪。但在記者以涉事學(xué)生身份了解704事件的還款途徑時(shí)，對(duì)方回復(fù)，開(kāi)戶時(shí)每名借款學(xué)生都在銀行開(kāi)了一張卡，但現(xiàn)在已經(jīng)全部?jī)鼋Y(jié)。還款的學(xué)生需要給柳州銀行致電，可把錢(qián)直接還給銀行。銀行方面會(huì)把還款賬戶直接發(fā)到學(xué)生的郵箱，還款后銀行會(huì)出具托管憑證，證明已經(jīng)還款。但由于704平臺(tái)已經(jīng)起訴學(xué)生了，這一憑證能起到怎樣的法律效力，對(duì)方也不能保證。
得不償失的校園兼職
一些涉事學(xué)生告訴中國(guó)青年報(bào)·中青在線記者，最開(kāi)始使用704平臺(tái)，是為了賺點(diǎn)零花錢(qián)，為家里減輕負(fù)擔(dān)，而非媒體此前報(bào)道的追求高檔消費(fèi)。
2015年12月，張婷婷經(jīng)過(guò)高中同學(xué)介紹同704平臺(tái)簽訂合同。在她提供給中國(guó)青年報(bào)·中青在線記者的材料中，有幾頁(yè)詳細(xì)記錄著她參加兼職的情況——3月共四次，4月共五次，5月共三次，6月共五次……平均每次工作時(shí)間6小時(shí)左右。根據(jù)還款記錄，張婷婷共工作200小時(shí)，按照10元/小時(shí)的價(jià)格，張婷婷做兼職的收入共2000元。
張婷婷說(shuō)，剛上大一時(shí)，抱持著想通過(guò)兼職賺點(diǎn)錢(qián)、減輕家里負(fù)擔(dān)，又能鍛煉自己的初衷，她也和704平臺(tái)簽訂了合同。由于當(dāng)時(shí)她還不滿18周歲，因而沒(méi)有和柳州銀行簽訂合約。
加入704平臺(tái)前期，還沒(méi)有704�；ˋpp，張婷婷就在704平臺(tái)組織的QQ群里以先到先得的方式接兼職。每個(gè)月，張婷婷要做滿21小時(shí)，否則就要以13元/小時(shí)的價(jià)格補(bǔ)齊現(xiàn)金。如果每個(gè)月沒(méi)有做夠時(shí)間，704平臺(tái)會(huì)通過(guò)QQ和微信來(lái)提醒她。
張婷婷說(shuō)，加入這個(gè)平臺(tái)后，每周雙休日都往外跑，有時(shí)甚至冒雨去做。就怕做不完兼職要還逾期費(fèi)，到時(shí)候不知道去哪兒借錢(qián)還給平臺(tái)�！霸诤炗喣莻�(gè)合同半年左右，才反應(yīng)過(guò)來(lái)這根本就是‘虧本’交易，對(duì)我們沒(méi)有任何益處。”
2016年下半年，張婷婷還完所有借款后，特意去了公司在桂林的辦公地點(diǎn)，得到對(duì)方確認(rèn)“沒(méi)事兒了”。不過(guò)，她沒(méi)有拿到結(jié)清單，因?yàn)閷?duì)方告訴她，還清了就可以了，不用開(kāi)具結(jié)清單。
2017年3月，有人給張婷婷打電話，稱現(xiàn)在就在學(xué)校，請(qǐng)她出來(lái)核對(duì)一下還款賬目，她以不在桂林拒絕了。后來(lái)，再有柳州來(lái)電，她就不敢接了。即便還清了貸款，她還是整日擔(dān)心他們會(huì)去家里找她，威脅她。
和張婷婷一樣，南昌大學(xué)生艾坤也是經(jīng)過(guò)與704平臺(tái)簽約的同學(xué)介紹而加入的。艾坤說(shuō)，去酒店兼職或者發(fā)傳單，一天只能賺六七十元，而這些地點(diǎn)往往比較遠(yuǎn)，做一次兼職可能要耗掉一天的時(shí)間。
更讓人緊張的是，兼職越來(lái)越少。艾坤發(fā)現(xiàn)，曾經(jīng)一個(gè)月，704平臺(tái)App上南昌只有幾份兼職工作。在發(fā)現(xiàn)搶不到兼職后，艾坤以13元/小時(shí)的價(jià)格還了近1000元，但App顯示，她還有逾期欠款。
艾坤希望，能夠直接找銀行還款，因?yàn)樗辉傩湃?04平臺(tái)了。這家公司給她發(fā)短信催還款，說(shuō)不還錢(qián)就把她的基本信息發(fā)出去，還曾派人來(lái)學(xué)校找她。
艾坤剛剛畢業(yè)，還沒(méi)有買(mǎi)房和辦信用卡，她想等穩(wěn)定下來(lái)后，去人民銀行查詢一下自己的征信情況。
大學(xué)還沒(méi)畢業(yè)就上了失信名單
去年春節(jié)前后，得知自己逾期被起訴后，何遠(yuǎn)試圖聯(lián)系柳州銀行直接還款3000多元。但704平臺(tái)通知他，只能通過(guò)他們平臺(tái)還款，于是他通過(guò)704平臺(tái)還款約1950元。合同顯示，用戶若逾期不還，每天需償還借貸本金的千分之五而非未還款的千分之五。
在眾多涉事學(xué)生中，曹金是少有的認(rèn)為應(yīng)付金額合理的用戶。今年5月，南寧市西鄉(xiāng)塘區(qū)法院通過(guò)學(xué)校聯(lián)系曹金。6月6日，經(jīng)過(guò)調(diào)解，他同意償還本金。詢問(wèn)筆錄顯示，曹金同意在簽訂協(xié)議起30天內(nèi)一次性結(jié)清本金和訴訟費(fèi)用，共計(jì)7985.5元。
曹金于2016年5月同704平臺(tái)簽訂合同，合同顯示他得到了一臺(tái)價(jià)值為7943元的電腦，但他說(shuō)，他拿到的是4800元現(xiàn)金，并沒(méi)有拿到電腦。曹金說(shuō)，電腦的實(shí)際價(jià)值大概只有6000元。
《調(diào)解方案確認(rèn)書(shū)》顯示，704平臺(tái)提出，學(xué)生有償還借款的意思但暫時(shí)無(wú)一次性償還借款能力的，704平臺(tái)同意學(xué)生以分期方式償還借款，除償還借款本金和訴訟受理費(fèi)外，還需向704平臺(tái)按照年利率20%支付借款利息，分期最高期限為12個(gè)月。
曹金告訴中國(guó)青年報(bào)·中青在線記者，他覺(jué)得這個(gè)還款金額是合理的。但是他實(shí)在沒(méi)能力償還。曹金說(shuō)，自己因?yàn)橘�博輸?shù)袅耸畮兹f(wàn)元，現(xiàn)在和家里已經(jīng)斷了聯(lián)系，現(xiàn)在在學(xué)�？克屯赓u(mài)維持生計(jì)，此外沒(méi)有任何收入來(lái)源。
“如果有錢(qián)還，我會(huì)還這7985元�！辈芙鹫f(shuō)，他不能理解有能力還而不還款的學(xué)生。曹金對(duì)未來(lái)并不樂(lè)觀。他不斷使用“解決不了”、“三年之內(nèi)還不上”、“如果704平臺(tái)再這樣咄咄逼人，下學(xué)期我可能就不回學(xué)校而退學(xué)打工了”這樣的表述。他知道，自己可能就要上失信人名單了，可是卻無(wú)能為力。
在704平臺(tái)事件涉事學(xué)生中，還有人提出，自己明明已經(jīng)還錢(qián)了，但App還是顯示有欠款，他們懷疑，要么是704平臺(tái)平臺(tái)沒(méi)有及時(shí)給柳州銀行還款，要么是平臺(tái)篡改了后臺(tái)數(shù)據(jù)。
提起貸款平臺(tái)，李琪琪如數(shù)家珍。在接觸704平臺(tái)之前，他使用過(guò)七八個(gè)類(lèi)似的平臺(tái)，還過(guò)過(guò)一段以貸養(yǎng)貸的日子。在和父母坦白后，父母幫助他還清了貸款。他在704平臺(tái)借過(guò)2000元，前后分兩期還了1500元左右的本金，后來(lái)App出現(xiàn)問(wèn)題，也聯(lián)系不上客服，他就停止了還款。再接到704平臺(tái)方面信息時(shí)，借款已經(jīng)逾期了。按照平臺(tái)算法，他沒(méi)有還清本金。因此，他也被704平臺(tái)起訴，法院今年7月17日開(kāi)庭。李琪琪說(shuō)，如果其他同學(xué)出庭的話，他也會(huì)去，否則是不會(huì)去的。他擔(dān)心這次平臺(tái)沒(méi)賺到錢(qián)，會(huì)做出對(duì)他們不利的舉動(dòng)。
中國(guó)銀行法學(xué)研究會(huì)理事肖颯提醒學(xué)生，在民事方面，如果被告怠于應(yīng)對(duì)庭審，可能會(huì)喪失勝訴權(quán)，從而敗訴進(jìn)入失信人名單，影響未來(lái)貸款買(mǎi)房乘坐高鐵飛機(jī)等。由于我國(guó)尚未出臺(tái)“個(gè)人破產(chǎn)制度”，這些在青年時(shí)期欠下的債務(wù)可能會(huì)成為他們一輩子的負(fù)累。因此，她建議同學(xué)們積極應(yīng)對(duì)庭審。
合同不違法應(yīng)還多少錢(qián)
從與704平臺(tái)簽署借款合同的學(xué)生提供的信息中，記者發(fā)現(xiàn)，學(xué)生和廣州�；ㄐ畔⒖萍加邢挢�(zé)任公司(以下簡(jiǎn)稱�；ㄐ畔�)簽訂借款合同規(guī)定，并和該企業(yè)關(guān)聯(lián)公司廣西柒零肆金融投資有限公司簽署居間平臺(tái)協(xié)議，與柳州銀行簽署借款合同、借據(jù)和其他材料。
在704平臺(tái)中，許多學(xué)生指控利率太高，加上利息、服務(wù)費(fèi)、違約金等綜合成本年，年利率已經(jīng)超過(guò)24%，一些同學(xué)們稱，如果是高利貸，就不受法律保護(hù)，他們就不必支付明顯違規(guī)的部分。
但北京市京師律師事務(wù)所互聯(lián)網(wǎng)金融事務(wù)部主任左勝高指出，�；ㄐ畔閷W(xué)生推薦兼職信息，作為兼職信息中介機(jī)構(gòu)，與學(xué)生建立的是兼職信息服務(wù)法律關(guān)系；704平臺(tái)將出借人柳州銀行推薦給學(xué)生，為借貸信息中介機(jī)構(gòu)，與學(xué)生建立的是借款信息服務(wù)法律關(guān)系；出借人柳州銀行與學(xué)生建立的是借貸法律關(guān)系。上述合同倘若出自各方的真實(shí)意思表示，且在不存在欺詐、脅迫、重大誤解等導(dǎo)致合同被撤銷(xiāo)、無(wú)效的情形下，合同自簽訂時(shí)成立生效。
肖颯認(rèn)為，審核通過(guò)后，由柳州銀行向?qū)W生發(fā)放個(gè)人消費(fèi)性貸款，用于兼職換購(gòu)業(yè)務(wù)。根據(jù)《合同法》的規(guī)定，只要不存在《合同法》五十二條規(guī)定的情形，合同是各方真實(shí)意思表示，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為有效。
中國(guó)政法大學(xué)法學(xué)院教授張鋒告訴中國(guó)青年報(bào)·中青在線記者，從法律原理上說(shuō)，居間協(xié)議如果主體合格，沒(méi)有強(qiáng)迫脅迫行為且沒(méi)有違反國(guó)家的禁止性規(guī)定則不違法。張鋒說(shuō)，合同如果約定解決糾紛的途徑是起訴，學(xué)生又已經(jīng)成年，對(duì)行為性質(zhì)和后果有正常的辨認(rèn)和控制能力，依據(jù)《行政法》，政府公權(quán)力不介入或者少介入。當(dāng)事人之間通過(guò)民事規(guī)范可以解決的，不設(shè)定行政許可，行政機(jī)關(guān)不能干涉。
肖颯還表示，民間借貸司法解釋確實(shí)對(duì)年化利率24%以上的利息進(jìn)行限制性保護(hù)，對(duì)于年化利率36%以上的利息不予保護(hù)。但銀行發(fā)放貸款不屬于民間借貸范疇。銀行、中介方依照合同收取費(fèi)用，并不違法，至于是否合理應(yīng)該交給市場(chǎng)驗(yàn)證。同時(shí)，由于借款人是銀行，如果按照信用卡的方式給學(xué)生貸款，故意不償還信用卡的行為可能涉嫌行用卡詐騙罪。
那么，學(xué)生應(yīng)該還多少錢(qián)？左勝高認(rèn)為，根據(jù)最高法民間借貸的司法解釋?zhuān)绻栀J雙方約定的利率沒(méi)有超過(guò)年利率24%，出借人有權(quán)請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息，但如果借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，則超出部分將被認(rèn)定無(wú)效，當(dāng)事人可以要求返還。
具體到704平臺(tái)一案，左勝高表示，704平臺(tái)向?qū)W生收取5%服務(wù)費(fèi)，倘若該服務(wù)費(fèi)年化后，再加上年化10%的利率，即該筆借款的綜合利率未超過(guò)年化24%，那么該筆借款成本在法定范圍內(nèi)。但逾期后，按照規(guī)定借款人按約需支付的借款總成本包括利息、服務(wù)費(fèi)、違約金等綜合成本年后利率也不得超過(guò)24%，否則依法屬于高利貸。至于24%和36%之間的部分，則要看借款人是否已經(jīng)支付，已經(jīng)支付的不退還，沒(méi)有支付的不用支付。
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